L’adhésion à une mutuelle pour les salariés d'une entreprise (ou une complémentaire santé collective) est un passage obligatoire pour tous les employeurs. Même avec un directeur des Ressources Humaines à ses côtés, il devient très difficile pour le chef d’entreprise de décider vers quelle mutuelle s’orienter, surtout au vu de l’évolution exponentielle des offres.
De plus, depuis 2013 et la mise en place de l’Accord National Interprofessionnel (ANI), les employeurs ont l’obligation de proposer une mutuelle à leurs employés. Alors, comment et par qui le chef d’entreprise peut-il être conseillé dans le choix de la meilleure offre de mutuelle pour ses employés ?
- Bien connaître sa convention collective
- Demander de l'aide d'un courtier en assurance
- Identifier les bons services
Bien connaître sa convention collective
Les conventions collectives n’ont plus le droit d’imposer un assureur aux entreprises : c’est donc à l’employeur que revient la lourde tâche de vérifier que la mutuelle choisie respecte bien la convention collective.
En France, il existe environ 800 Conventions Collectives Nationales (CCN), régionales ou départementales, classées par numéros IDCC. Un quart de ces conventions imposent des minimums à garantir sur certaines garanties. On retrouve parmi les plus importantes le Syntec (IDCC 1486), les Hôtels-Cafés-Restaurants (1979), le Transport (0016), et beaucoup d’autres. Il est donc important pour le chef d’entreprise de savoir à quelle convention collective son entreprise adhère.
Concernant la mutuelle, la convention collective peut imposer un certain nombre de règles comme, par exemple : la part patronale minimale, les minimums de remboursements suivant les garanties, l’obligation d’intégrer les ayants droits au contrat ou encore les cas de dispenses à l’adhésion... Toutes ces informations devront être prises en compte par l’employeur.
Demander l'aide d'un courtier en assurance
Afin de s’aider dans sa recherche du meilleur contrat santé collectif, le chef d’entreprise peut s’appuyer sur le courtier en assurance, qui représente l’intermédiaire idéal entre l’entreprise et l’assureur.
Le courtier apporte de nombreux avantages comme :
- une expertise technique sur la comparaison des centaines d’offres ;
- un gain de temps car le chef d'entreprise aura juste à fournir au courtier la démographie de son entreprise et ses attentes de prix et de prise en charge.
Le courtier et le chef d’entreprise/DRH s'appuieront sur la démographie et les attentes des salariés pour sélectionner le contrat qui correspond le mieux à leurs attentes.
Passer par un courtier permet également de faire des économies car le courtier aura bien souvent des tarifs préférentiels auprès des assureurs, avec un processus de souscription simplifié. Le tarif sera entre autres basé sur :
- la moyenne d’âge ;
- l’assiette de cotisations (unique, salarié/conjoint/enfant, isolé/duo/famille…) ;
- le collège ;
- la démographie (nombre de salariés, nombre de conjoint, nombre d’enfants…) ;
- le niveau de garanties.
De ce fait, le rapport garanties-prix varie selon si l'entreprise compte majoritairement des salariés jeunes, célibataires ou en couple, ou une société qui compte des salariés plus âgés avec des familles.
C’est là que le courtier joue un rôle fondamental pour aiguiller les chef d’entreprise et / ou le DRH de part sa connaissance des offres et de leur compétitivité tarifaire, sur telle ou telle démographie.
Identifier les bons services
Autre point important dans le choix d’un contrat de santé collective : les services. Certaines offres permettent l'accès à un réseau de soins, ce qui permet aux salariés de mieux maîtriser leurs dépenses de santé ; d’autres donnent accès à des espaces assuré particulièrement performant pour mieux solliciter et comprendre les remboursements de santé.
En matière de services, le courtier d’assurance peut également se démarquer :
- il conseille l'employeur ;
- il l'accompagne quant à ses obligations en termes de couverture santé collective ;
- il l'aide à trouver le meilleur contrat en tenant compte de critères qui ne sont pas toujours évidents à comprendre.
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Plus qu'un CRM, Lya Courtage c'est aussi une Marketplace en santé collective qui vous permet de comparer une soixantaine d’offres de différentes compagnies d'assurance, qui couvrent les CCN les plus répandues.
Le parcours de tarification développé sur la plateforme Lya Courtage a pour spécificité de s’adapter à la taille de l’entreprise pour laquelle le courtier réalise le devis multi-compagnies : il est possible de réaliser rapidement un devis de santé collective d’une TPE, par exemple, ou bien de prendre le temps d’étudier la démographie détaillée et le contrat en cours pour une entreprise qui a beaucoup de salariés.
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Auteur : Antoine Paulet
Photo by Towfiqu barbhuiya ; krakenimages ; Damir Kopezhanov
