Cela fait un an qu’il est possible de changer plus facilement de contrat de complémentaire santé grâce à l’entrée en vigueur de la Résiliation Infra-Annuelle (RIA).
L’occasion pour nous de dresser un premier bilan...
- Des conséquences diverses selon les marchés
- Conséquence de la réforme : une augmentation des tarifs en 2022 en santé
individuelle plus importante - Un impact aussi sur la rémunération des courtiers
- Les parcours de tarification multi-compagnies de Lya : un outil parfait pour
accompagner les assurés qui souhaitent changer de contrat santé individuelle
Des conséquences diverses selon les marchés
Fort logiquement, la résiliation infra-annuelle n’a pas eu le même effet sur le marché du collectif que sur celui de l’individuel.
Les chefs d’entreprise ou les DRH n’étant pas prêts à entamer de nouvelles démarches administratives pour un gain tarifaire relatif, ils n’ont pas eu davantage recours à l'opportunité de changer de contrat santé plus facilement. En santé collective, l’utilisation de la RIA n’a donc été faite que dans de très rares cas, notamment en cas de résiliation des entreprises pour sanctionner une relation commerciale.
En revanche, la Résiliation Infra-Annuelle est intervenue sur le marché de la santé
individuelle. Pourquoi ?
- il existe beaucoup d’offres,
- il est plus facile de trouver des produits avec un meilleur rapport garantie-prix,
- les démarches administratives sont négligeables.
Certains courtiers ont profité de l'effet d’aubaine, pour se saisir de cette nouvelle arme que représente la RIA pour attaquer le portefeuille de leurs concurrents.
A noter qu'il existe tout de même un point commun entre le marché de la santé individuelle et celui de la collective : la Résiliation Infra Annuelle a permis aux courtiers de gommer l’effet de saisonnalité de leur activité, ce qui fait qu’il n'est plus nécessaire d’attendre l’échéance pour entamer la majorité de leurs démarches commerciales.
Conséquence de la réforme : une augmentation des tarifs en 2022 en santé individuelle plus importante
La Résiliation Infra Annuelle accentue le phénomène de volatilité des clients en santé individuelle, ce qui pousse les assureurs à anticiper la baisse de la durée de vie moyenne d’un contrat en augmentant leurs tarifs. A cela s’ajoute l’augmentation des cotisations dues au rattrapage des soins post-Covid et l’impact de la réforme du 100% Santé sur les dépenses de santé.
Preuve que 2022 sera une année de forte revalorisation : une récente étude a montré
que les cotisations mensuelles des mutuelles ont progressé de 3,4% en janvier. Une hausse plus importante que celle de l’inflation, car selon les derniers chiffres de l’Insee, cette dernière s'élève à 2,8% sur un an à fin décembre 2021.
Un impact aussi sur la rémunération des courtiers
Pour rappel, les précomptes sont des commissions majorées, versées aux vendeurs
sur l’année de souscription du contrat et dont le versement est conditionné au maintien
de celui-ci sur une certaine durée. Toute résiliation prématurée entraîne alors une
reprise des sommes avancées.
Conséquence : le mode de rémunération en précompte n'est intéressant que si les polices durent sur plusieurs années. Or, avec la RIA, on peut s’attendre à ce que la résiliation intervienne plus souvent pendant ce laps de temps. Pour éviter une reprise de leur commission, les distributeurs d’assurance préfèrent désormais opter pour une commission linéaire.
Cette tendance à l’utilisation plus massive des commissionnement linéaires est
renforcée par les récentes décisions des assureurs de limiter les montants des
précomptes du fait de l’anticipation de la baisse de la durée de vie des contrats santé
individuelle.
Les parcours de tarification multi-compagnies de Lya : un outil parfait pour accompagner les assurés qui souhaitent changer de contrat santé individuelle !
Lya Courtage a développé des parcours de tarification automatiques qui permettent aux distributeurs de réaliser plusieurs devis, en même temps, auprès d’une dizaine de compagnies.
L’outil idéal pour accompagner un particulier ou un travailleur non salarié dans la recherche d’un nouveau contrat de complémentaire santé individuelle !
Photo by Priscilla Du Preez ; ian dooley ; Amy Hirschi
