Le Plan d'Epargne Retraite (PER) est un dispositif d'épargne volontaire mis en place par la loi Pacte en 2019 qui a pour objectif d'encourager les particuliers à préparer leur retraite en leur offrant un cadre fiscal avantageux. Il remplace les dispositifs précédents tels que le PERP, le PERCO ou encore les contrats Madelin.
Avec la réforme des retraites, le PER est plus que jamais d'actualité pour anticiper la baisse de revenus des futurs retraités : bien qu'ils soit encore méconnu, ce plan d'épargne est un indispensable pour compléter sa pension. À noter que cette solution d'épargne présente des avantages fiscaux non négligeables.
C’est ce que nous allons détailler dans cet article :
Et si vous vous tourniez avers un conseiller patrimonial ?
Le PER est un produit d'épargne à long terme conçu pour vous aider à mettre de côté pour votre retraite. Proposé par les banques ou les compagnies d'assurance, il permet aux épargnants de bénéficier d'un régime fiscal avantageux. En effet, les cotisations versées sur un PER sont déductibles de l'impôt sur le revenu, dans la limite d'un plafond qui varie selon l'âge et les revenus de l'épargnant. Les gains réalisés sur le PER sont également exonérés d'impôt.
Le PER se décline en trois formules :
Le PER fonctionne selon un principe de capitalisation. Les sommes versées sont investies dans des supports financiers (actions, obligations, etc.) en vue de générer de la rentabilité. Au moment de la retraite, le titulaire du PER peut récupérer son épargne sous forme de rente viagère, de capital ou d'un mix des deux.
Les versements sont libres ou programmés selon les souhaits de l'épargnant. Dans le cadre d'un PER collectif, l'employeur peut également effectuer des versements directement à ses salariés.
Le PER donne droit à trois avantages fiscaux majeurs :
Pour choisir et gérer efficacement votre PER, voici quelques conseils :
💡 Comparez les offres : il existe plusieurs types de PER (individuels, collectifs, catégoriels) et de nombreux établissements financiers proposent des contrats différents. Comparez les frais de gestion, les performances des fonds, les options de gestion et les services proposés avant de vous engager.
💡 Diversifiez vos placements : pour optimiser votre épargne, il est important de diversifier vos investissements. Les PER proposent généralement des fonds en actions, en obligations, en immobilier ou en gestion pilotée. Adaptez votre répartition en fonction de votre profil de risque et de vos objectifs de rendement.
💡 Adaptez votre épargne à votre situation : évaluez régulièrement vos besoins de revenus complémentaires à la retraite et ajustez vos versements en conséquence. Vous pouvez également moduler la durée de votre épargne en fonction de vos projets et de votre situation personnelle.
💡 Transférer votre PER : si vous n'êtes pas satisfait de votre PER actuel, sachez qu'il est possible de le transférer vers un autre établissement financier sans perdre les avantages fiscaux acquis. Les frais de transfert sont généralement plafonnés et vous pourrez ainsi bénéficier d'un contrat plus adapté à vos besoins.
En résumé, le Plan d'Épargne Retraite est un placement essentiel dans la stratégie de retraite des futurs retraités. En plus de permettre de se constituer un capital destiné à compléter sa pension de retraite, il offre des avantages fiscaux attractifs et une grande souplesse de gestion.
Pour en tirer le meilleur parti, il est essentiel de bien choisir son PER : le choix d'un plan d'épargne retraite est une décision importante qui aura un impact sur votre avenir financier. Bien que votre banquier pourra vous aider à comprendre les différents plans disponibles, un conseiller patrimonial peut vous aider à trouver le meilleur plan d'épargne retraite pour vos besoins individuels.
Les conseillers patrimoniaux sont des professionnels spécialisés dans la gestion du patrimoine, formés pour comprendre les besoins financiers de leurs clients. Ils offrent des conseils personnalisés en fonction de vos objectifs financiers, de votre profil d'investisseur, de votre âge et de votre situation financière actuelle.
Par ailleurs, les conseillers patrimoniaux ont accès à une large gamme de produits d'investissement, y compris des plans d'épargne retraite plus sophistiqués, qui ne sont pas toujours disponibles auprès des banques. Ils bénéficient également d'un réseau de partenaires, notamment financiers, qui leur permet de dénicher des plans d'épargne retraite plus intéressants, avec de meilleures options d'investissement.
En outre, les conseillers patrimoniaux sont régulièrement formés sur les changements réglementaires et les tendances du marché financier, ce qui leur permet de fournir des conseils avisés à leurs clients.
De plus en plus de conseillers patrimoniaux utilisent Lya Courtage pour gérer leur activité quotidienne : l’outil intègre des parcours d’épargne et des fonctionnalités d’aide à la conformité spécifiques au métier.
Photo de Aaron Burden ; Marc Najera ; micheile henderson ; DocuSign